企业经营流水不是冰冷的数字，而是会“说话”的经济身份证；企业信用不止于评分，更能化身“隐形资产”撬动资金活水。

　　日前，记者从湖南财信金融控股集团旗下湖南省征信有限公司（下称“湖南征信”）了解到，该公司在中国人民银行湖南省分行的指导和支持下，联合省内各商业银行创新推出普惠“流水贷”产品，截至2025年11月末，已为省内4.8万户中小微企业发放纯线上、纯信用贷款，规模突破千亿元大关。

　　从3年前的试点探索到如今的千亿规模，这种变化不仅重构了中小微企业融资生态，更彰显了普惠金融的深层价值。

　　应需而生的普惠金融创新

　　“流水贷”的诞生，源于对市场痛点的精准回应。长期以来，中小微企业“融资难、融资贵”始终是制约实体经济发展的瓶颈——银企信息不对称导致银行“不敢贷、不愿贷”，多数企业缺乏传统抵押物，融资渠道进一步收窄。

　　常德市石门县一家农业企业负责人向记者介绍，企业享受税收减免优惠，通过税务数据仅能获得60万元的银行贷款额度，而通过“流水贷”以经营流水为核心测额，成功获取300万元授信。

　　流水贷为何能让企业多贷240万元？湖南征信总经理徐亮介绍，“流水贷”的核心突破，在于将“无形流水”转化为“有形信用”。通过融合企业收支流水与工商、税务、司法等多维数据，构建智能化风控模型，“流水贷”彻底打破了传统信贷对抵押担保的依赖，让经营稳健但缺乏抵押物的企业获得了融资资格。

　　从“流水贷”已服务的4.8万户中小微企业用户分析，其中有1.29万户为首次获得银行贷款的企业即“信贷白户”，也就是说，这一产品有效拓宽了普惠金融覆盖面。

　　更深远的意义在于，“流水贷”构建了“信息—信用—信贷”的良性循环生态。通过大数据赋能，银行打破了信息壁垒，实现“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的转变；企业则通过规范经营积累信用，获得了可持续的融资渠道。

　　业内专家认为，这是湖南普惠金融模式创新，能为全国普惠金融发展提供可复制的经验，为推动社会信用体系建设、优化营商环境奠定良好的基础。

　　数字金融底座支撑规模运营

　　在数字金融铺就的新赛道上，“流水”如何用动态数据讲述经营故事，“信用”怎么以无抵押的方式兑现商业价值？

　　中国人民银行湖南省分行以企业日常经营流水为核心突破口，牵头搭建湖南省企业收支流水征信平台（下称“平台”），湖南征信则肩负起平台建设和运维的关键使命。

　　攻破“五系统四网络”交互难题，归集全省266.8万家企业的20.6亿条收支流水数据，通过6264条字段规则完成金融级数据校验，数据可用率从36%跃升至93%……变化的背后，是数字金融底座逐渐夯实。

　　2023年11月，试点“流水贷”系列产品正式上线，农行湖南省分行、湖南银行、长沙银行首批3家试点银行迅速落地服务，短短一个月便为3200余户企业授信23.8亿元，迈出了破解融资困境的关键一步。

　　“流水贷”的发展壮大，离不开技术赋能与生态共建的双重驱动。针对银行产品研发周期长的痛点，平台搭建15万家企业的脱敏流水信息样本库，并提供联合建模服务，将银行普惠金融产品研发周期从半年以上缩短至2个月以内，极大激发了金融机构的参与热情。

　　从2023年末的3家试点银行，到2024年6月的9家银行，再到2025年初的13家银行，“流水贷”的服务网络持续扩容。规模增长迅猛，2024年上半年累计放款183.6亿元，年末放款突破420.6亿元，至2025年11月最终实现千亿规模的历史性跨越。

　　深挖流水数据价值，精准赋能实体经济

　　推出“流水贷”，什么样的企业受惠最多？徐亮向记者介绍：从行业维度看，“流水贷”既支持传统制造业转型升级，也助力绿色产业、乡村产业等新兴领域发展，成为推动产业结构优化的“金融纽带”。

　　“三农”领域的新增授信不容忽视，在湘西州、衡阳等多个市州，“流水贷”为超20家涉农企业新增授信，户均授信额度超200万元，额度高度匹配客户需求。

　　2025年，湖南制定出台《建立健全社会信用体系重点改革任务实施方案》和《加快健全社会信用体系攻坚战总体方案》，系统铺排21项攻坚任务、59项具体工作，大力推动制度标准体系、数据归集治理、信用评价体系、信用场景应用四大能力建设。而“流水贷”就是企业信用场景应用的生动实践。

　　按照湖南征信的发展规划，公司将在中国人民银行湖南省分行的指导和支持下，以科技金融、普惠金融、数字金融为依托，以深挖金融流水数据价值为核心，构建“基础产品筑底、增值产品增效、解决方案赋能”三级立体化征信产品体系，让信用场景应用在金融领域有更多具象化表达，让金融服务湖南实体经济更精准高效。

　　（文/黄炜信 毛良智）